家长必看!目前我认为很好的少儿意外险,刚刚上市了

2018-09-18   作者: 澳门新濠天地手机版编辑部   来源: 猫妹 大猫财经

猫妹惹祸了,有点自责 前段时间给朋友推荐了一个三四岁孩子玩的平衡车(没有脚踏的自行车),结果车买来第一天,朋友的娃骑车时就摔了一下,右臂骨折了,去医院花了好几千块钱。 猫妹自责原因有二:一是推荐了惹祸的车,二是忘了让她给娃买个意外险。 养娃后才

家长必看!目前我认为很好的少儿意外险,刚刚上市了

  猫妹惹祸了,有点自责……

  前段时间给朋友推荐了一个三四岁孩子玩的平衡车(没有脚踏的自行车),结果车买来第一天,朋友的娃骑车时就摔了一下,右臂骨折了,去医院花了好几千块钱。

  猫妹自责原因有二:一是推荐了惹祸的车,二是忘了让她给娃买个意外险。

  养娃后才知道,孩子有多让人不省心。光是安全问题,就有操不完的心。担心孩子自己受伤,担心孩子把别人弄伤,就连疫苗都要担心……

  怎么办?   

  猫妹也没啥好办法,只能给娃买意外险了,一旦出事儿,至少能让钱包君少受点打击。

  按照惯例,先上个图。

家长必看!目前我认为很好的少儿意外险,刚刚上市了

  直接推荐产品最简单,但授人以鱼不如授人以渔,当你明白了选择方法后,下次自己就能看出哪个产品确实不错了。

  01

  意外险里最重要的是意外身故、伤残和意外医疗责任。

  对成年人来说,意外险最重要的是死亡和伤残保额,但对孩子来说,意外险最重要的却是意外医疗。 孩子对世界的探索欲很强,对危险的感知很弱,而且运动能力还不够完善,因此,很容易出现意外受伤的情况。比如猫妹闺蜜家的孩子,都7岁了,在他们家楼道跑的时候撞到了窗户,最后头上缝了好几针;另一个闺蜜的娃,刚开学,踢球把腿踢断了,天天拄拐上学呢。

  所以尽量给孩子选意外医疗保额高的。

  意外医疗责任里的文章还蛮多的,主要看报销范围、免赔额和保险比例 这三点。

  举个栗子,虽然都是0免赔、100%报销,但大地保险的“少儿综合意外保障计划”只限社保范围内的费用,而国泰“小飞侠”和平安“小顽童”都是不限社保范围。就拿猫妹朋友的小孩来说,骨折后的固定材料不在社保范围内,所以大地保险的“少儿综合意外保障计划”不能报销,但国泰“小飞侠”和平安“小顽童”可以报销。

  在意外医疗维度,选择的优先顺序是:不限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、有免赔额、不能100%报销的产品。

  02

  很多意外险会有一些自己的小“特色”。比如公共交通意外身故及伤残保障,疫苗接种责任,第三者责任,住院津贴,儿童走失慰问金等等。但在猫妹看来,这些附加责任的含金量差异很大。

  ❶ 比如公共交通意外身故及伤残保障, 只是意外身故伤残中的一种特例情况,常见于成人意外险。对大部分低龄儿童来说这项责任基本没有意义, 因为出门机会不多,对于需要通勤的学生来说确实可以考虑,但往往不如直接提高基本保额来得有意义。

  ❷ 再比如疫苗责任。 “长生事件”不用多说,出事后估计不少人都翻过疫苗本。

  ❸ 带预防接种意外医疗(比如不良反应、疫苗偶合症)和接种失效责任的意外险并不多,算是国泰“小飞侠”的一个卖点。 对于孩子来说,2周岁前是密集接种疫苗的阶段,2周岁后打疫苗的次数就少了。所以尤其建议,如果是给小宝宝买可以考虑一下这项责任。

  ❹ 再看看第三者责任。 就是保障孩子因为过失,致使他人受伤或者财产损失产生的费用,俗称“熊孩子险”。

  “熊孩子”破坏力不容小觑,他们管不住自己的行为,下手没轻没重。踢球砸坏邻居的玻璃这都算小事,打伤小伙伴就麻烦了。

  在猫妹看来,买熊孩子险很有必要。

  这时候问题就来了,看似保障的内容一致,在这项责任上其实区别是蛮大的。国泰“小飞侠”的第三者责任保障的范围是“在中华人民共和国境内(不包含港澳台地区)”,而有些保险的保障范围只是“公共场所”。

  举个简单的例子:猫妹朋友家的孩子,跟着爸妈去同事家做客,趁着大人相谈甚欢没注意他的空档,把她妈同事新买的花瓶给扔地上了。

  事发地点是同事家,属于中华人民共和国境内,但却不是公共场所……你看,区别还是很大的。

  ❺ 再看儿童走失慰问金。 猫妹觉得然并卵,看电影里那些孩子被拐卖的父母,十几年甚至一生都无法停止挂念和寻找,哪个会因为这1万元获得安慰?纯噱头而已。

  ❻ 意外住院津贴属于相对比较实用的功能, 但也要考虑到当下的现实,医院对周转率的要求很高,因此大部分情况下获赔的金额也不会很大。在选择时,如果价差不大,可以考虑,但如果因为这项功能要多花不少钱,就没有必要了。

  03

  儿童意外险的常见功能分析完,估计大家和猫妹一样,会把票投给国泰“小飞侠”。如果选基础保障,69元的就够了,如果想保障更充分多花40元选109元的。

  国泰财险,从一家传统合资财险公司,变成马爸爸家的以后,可以说变化还是挺大的,之前推出的“萌宝保儿童意外险”也很受欢迎,这款“小飞侠”也算是“萌宝保”的升级版了。

  “小飞侠”的生效日要在投保后两天, 这个设计的原理,猫妹之前说过。意外险非常容易出现“骗保”,比如明明是今天骨折了,马上去买一份意外险,明天再去医院,就说刚断的,保险公司很难查出来。所以,卖意外险也容易亏本,尤其又是价格低、利润薄的,因此停售、下架的频率也很高。为了控制风险,坚持多卖一段时间,将保单生效日后移,是保险公司保护自己也是保护正常投保人的方法。对于没有骗保想法的普通投保人,多等1天也没啥。

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